Банки 
28.05.2009

Камиль Юсупов: «Сильных кризис делает сильнее»

- Может, это прозвучит парадоксально, но Татфондбанк приобрел от тех событий намного больше, чем потерял.

Да, в течение нескольких дней нам пришлось досрочно вернуть примерно 10 процентов вкладов – чуть больше 1 миллиарда рублей. При наших активах почти в 50   миллиардов не так много, но единомоментно это было сделать не так просто.

Однако, во-первых, примерно столько же, 10 процентов в тот момент выплатили вкладчикам практически все банки республики, причем некоторые из них даже больше – и в абсолютном, и в относительном выражении. Во-вторых, вернуть деньги вкладчику – не значит их потерять. В основном паникой были охвачены владельцы пластиковых карт. А они в массе своей так и так в течение месяца снимают деньги. Что касается вкладчиков, имеющих срочные вклады, то многие из них, сняв деньги, вернулись к нам сразу, как только все успокоилось. Они сами были не рады, что поддались на провокацию и потеряли проценты, "подарив" их банку.

- Так что, получается, вы даже подзаработали на всем этом?

- Мы решили поделиться этой прибылью с теми вкладчиками, которые не стали снимать деньги. В знак признательности мы учредили для них специальный вклад "Надежный партнер" с повышенной процентной ставкой. Люди очень тепло на это отреагировали.

Но "подаренные" проценты - далеко не все, что мы приобрели. Самое главное – это огромный репутационный капитал. Знаете, анонимные SMS -ки типа: "Ваш банк - банкрот" прошлой осенью получали вкладчики по всей стране, начиная с Дальнего Востока. Судя по всему, это была спланированная провокация, такую версию высказали в своих выступлениях и президент РТ Минтимер Шаймиев, и президент РФ Дмитрий Медведев. Но одни банки выстояли, а другие нет.

Мы не только выполнили все свои обязательства. Мы на практике доказали всем, что Татфондбанк непотопляем. За счет своего внутреннего запаса прочности. За счет того, что в случае необходимости у него всегда есть возможность привлечь дополнительные ресурсы извне. Такую возможность нам дают и международные рейтинги, и статус крупнейшего, системообразующего банка. Кто-то из вкладчиков, которых мы регулярно опрашиваем, весьма образно выразил свою уверенность: пока будет Татарстан, будет и Татфондбанк.

В итоге, в отличие от многих других банков, мы были в плюсе по вкладам и всем основным показателям уже по итогам года. Дальше – больше. Что мы имеем сейчас? Рекордный даже по докризисным временам рост вкладов: 1,5 миллиарда только за первые 4 месяца этого года. И еще – не менее рекордный приток корпоративных клиентов на рассчетно-кассовое обслуживание. Порядка полутысячи новых счетов только за апрель! Это лучший показатель на моей памяти.  

ГОСБАНК С ЧЕЛОВЕЧЕСКИМ ЛИЦОМ

- Чем вы объясняете такой приток?

- Мы исследовали этот вопрос: позвали социологов, опросили порядка полутысячи вкладчиков. Если говорить вкратце, выяснилось вот что. В период экономической нестабильности люди больше доверяют крупным банкам с государственным участием. Например, задавался вопрос: как изменится ваше мнение о надежности банка, если вы узнаете, что его владелец – правительство Татарстана? Примерно 70 процентов сказали, что мнение улучшится, причем у 30% мнение улучшится значительно. У остальных мнение не изменится или они затруднились ответить. К федеральному правительству в качестве собственника доверия больше – но не намного, процентов на 10.

Татфондбанк, – безусловно, входит в когорту банков с государственным участием. Республике традиционно принадлежит блокирующий пакет акций банка. А не так давно   правительство, как вы знаете, увеличило свою долю до 33 процентов в ходе плановой допэмиссии, которую мы инициировали еще в июле прошлого года. Этим наш ключевой акционер на деле продемонстрировал свою заинтересованность в развитии банка и готовность его поддерживать.

Этот факт, кстати, очень высоко оценили международные рейтинговые агентства. Они оставили наши рейтинги на прежнем высоком уровне, хотя, по-моему, всем кому можно их уже снизили. Финансовые показатели в норме, правительство поддерживает – что еще нужно? Вкладчики и корпоративные клиенты рассуждают примерно так же.

- Но вы же не единственный госбанк?

- Не единственный. Татфондбанк, Сбербанк, ВТБ, Ак Барс, Россельхозбанк, Банк Москвы, Газпромбанк, недавно открывший офис в Казани, - все это банки, в капитале которых присутствует государство. Что и говорить, у вкладчика, настроившегося на банк с госучастием, довольно широкий выбор. И вот тут включаются традиционные рыночные факторы. А у кого проценты выше? А у кого офис поближе к моему дому? У кого меньше очередей? Грубо говоря, мало быть госбанком. Нужно быть еще и клиентоориентированным госбанком. Госбанком "с человеческим лицом".

- И что, у вас это получается?

- Не нам судить, но мы работаем в этом направлении много лет. Например, так сложилось, что исторически мы начали развивать филиальную сеть позже других крупных банков. За четыре последних года она выросла в четыре раза. Сейчас у нас порядка сотни обособленных подразделений.

Так вот, начав строить сеть позже, мы сделали это качественно, с привлечением экспертов международного уровня. С помощью известной консалтинговой компании BDO Unicon мы разработали корпоративные стандарты: где надо открывать отделение, какой должна быть зона ожидания для клиентов? Как сделать так, чтобы персонал только усиливал позитивные впечатления от офиса? Я не могу пока сказать, что везде все стандарты идеально работают. Но мы очень внимательно к этому относимся: мелочи в итоге складываются в большое конкурентное преимущество. Приведу пример. В 2005 году мы купили у одного банка ряд его отделений и переформатировали их под свои стандарты. Их популярность резко выросла, из убыточных они стали прибыльными.

Другой пример – пластиковые карты. Нашим "пластиком" пользуется больше   четверти миллиона человек. Но я хотел бы обратить внимание на другой аспект. Не секрет, что подавляющая часть людей – 90 процентов - получает карту по необходимости: работодатель так решил и выбрал банк. Так вот, у нас 30% владельцев карт привлечены вне рамок зарплатных проектов. То есть когда люди свободны в выборе, они выбирают Татфондбанк. Собственный процессинговый центр, низкие тарифы и 850 банкоматов, где можно снять деньги без комиссии, говорят сами за себя.    

"ГРУППЫ ТФБ" НЕ СУЩЕСТВУЕТ

- Ваш банк традиционно воспринимается, как часть холдинга, объединяющего группу предприятий…

- На заре существования нашего банка это действительно было так, но сейчас группы компаний "Татфондбанк" не существует. Есть Татфондбанк – универсальный рыночный банк, один из крупнейших региональных банков, третий по величине банк Поволжья. Есть ряд крупных клиентов, с которыми у нас давние прочные связи, с которыми банк во многом ассоциируется, но не более. Мы практически не владеем непрофильными активами – ни промышленными, ни торговыми.

Некоторые наши клиенты владеют небольшими пакетами наших акций, но это не имеет принципиального значения. Они занимают очень небольшую долю в нашем кредитном портфеле, а мы – в их общей кредитной задолженности.

- Кто же тогда ваши клиенты?

- Мы регулярно анализируем наш кредитный портфель, теперь – еще и с точки зрения "кризисоустойчивости". Вывод - основная часть   кредитов сосредоточена во вполне жизнеспособных отраслях. Либо это отрасли базового, либо стратегического значения: сельское хозяйство, пищевая промышленность, оптовая и розничная торговля, сфера услуг населению, наконец, оборонка, обеспеченная госзаказом.

- То есть "кризис плохих долгов", о котором все говорят, вам не грозит?

- По подавляющему большинству предприятий, даже если они испытывают временные трудности, мы видим перспективу выхода из кризиса, понимаем, за счет чего они останутся на рынке.

Однако, безусловно, некоторый рост просроченной задолженности в банковской системе неизбежен, и мы к этому готовы. Тут очень велика роль владельца бизнеса. Есть такие руководители, которые в лицо говорят, мол, ничего не отдам, все спрячу, давайте судится. Это одна история. Совсем другая – когда руководитель сам верит в свое дело, предлагает внятную антикризисную программу и готов передать в залог личное имущество. Это уже другой разговор, здесь можно искать взаимоприемлемые варианты.  

УПОЛНОМОЧЕННЫЙ ПО СЕЛЬСКОМУ ХОЗЯЙСТВУ

- А разве сельское хозяйство, которое вы назвали приоритетом, – не "черная дыра"?

- Так все думали в 90-ые, пока сельское хозяйство финансировалось преимущественно из госбюджета. В 2000-ом году правительство республики сказало – хватит. Лучше дать деньги банкам, чтобы они вкладывали их вдумчиво, на возвратной основе. С тех пор Татфондбанк   - уполномоченный банк правительства Татарстана по финансированию сельского хозяйства. Именно тогда республика вошла в капитал банка. Эти деньги нам дали с условием, что в течение ряда лет мы будем выдавать их хозяйствам на льготных условиях. Мы не только выполнили это обязательство, но увидели в сельском хозяйстве далеко идущую перспективу.  

Поначалу это был непростой процесс. У многих сельчан вообще не было понимания, что кредиты надо возвращать, да еще и с процентами. Мы сами несколько лет глубоко вникали в агробизнес, подбирали специалистов. У нас даже существовал специальный отдел методологии сельского хозяйства. Это все было необходимо. Не зная специфики, приходить в село бесполезно.

- И чего в итоге удалось достичь?

- Самое главное – в какой-то момент о сельском хозяйстве   перестали говорить   то, что вы сейчас сказали, – "черная дыра". Процент проблемных кредитов здесь ниже, чем по всему остальному портфелю. Сейчас это не разрозненные хозяйства, а в основном крупные вертикально-интегрированные и диверсифицированные холдинги. Это нормальный бизнес, хорошо обеспеченный спросом. У него есть определенные болезни роста, а также проблемы связанные, например, с тем, что цены на продовольствие у нас регулируются. Но если вы меня спросите, кто переживет кризис, то я покажу пальцем на сельское хозяйство.

Самое главное – в сельских районах уже нет того депрессивного беспросветного настроя, который был раньше. Вот мы сейчас к своему 15-летию организуем акцию "100 талантливых детей села". Хотим их поддержать, повысить престиж учебы. Я смотрел статистику. Когда мальчик Рустем из села Ашитбаш Арского района берет призовое место на всероссийской Политехнической олимпиаде в МГТУ имени Баумана – это о чем говорит? О том, что в селе есть жизнь, есть огромный потенциал.

Сегодня доля кредитов сельскому хозяйству уже не так велика в нашем портфеле, как раньше. Она составляет порядка 13,5%. Но нельзя сказать, что снижается роль Татфондбанка для сельского хозяйства. Она по-прежнему значима. Скажу лишь, что на долю клиентов, которые кредитуются в нашем банке, приходится 25% собираемого в Татарстане урожая зерновых, 68% урожая сахарной свеклы, 19% молока, 30% яиц, а также почти половина муки, производимой в республике.  

СМОТРЕТЬ ВПЕРЕД

- К чему сейчас готовится Татфондбанк?

- Мы готовимся ко всему. И к новой волне кризиса, и к новой волне роста. На самом деле вероятно и то, и другое. И чтобы "выстрелить", когда конъюнктура изменится, нужно предпринимать определенные шаги уже сейчас. Например, мы занимаемся централизацией функций бэк-офиса. Это сложный IT -проект, направленный на то, чтобы территориальные отделения банка могли заниматься исключительно работой с клиентами и ничем больше. В результате снизятся   издержки и появится возможность для широкой экспансии.  

Недавно отмечался значимый для нашего народа праздник - День Победы. В этой связи хотел бы напомнить, что в самый разгар войны, в 1943 году, когда окончательный перелом еще не наступил, в нашей стране уже начали конструировать гражданские самолеты, автомобили – все, что нужно для послевоенного восстановления. Мне кажется, у наших дедов стоит поучиться не только стойкости, но и умению смотреть вперед.

"Республика Татарстан"

Печать
Нашли ошибку в тексте?
Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Комментарии (2) Обновить комментарииОбновить комментарии
  • Анонимно
    28.05.2009 00:00

    Этому банкиру верить можно.Желаю успехов.

  • Анонимно
    28.05.2009 00:00

    Да, очень порядочный Банкир!!!!!Тяжело конечно им пришлось с оттоком...

Оставить комментарий
Анонимно
Все комментарии публикуются только после модерации с задержкой 2-10 минут. Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария. Правила модерирования
[ x ]

Зарегистрируйтесь на сайте БИЗНЕС Online!

Это даст возможность:

Регистрация

Помогите мне вспомнить пароль