Банки 
21.03.2011

Камиль Юсупов, Сбербанк: «95 процентов наших клиентов – это малый бизнес»

В 2011 ГОДУ В ТАТАРСТАНЕ МАЛЫЙ БИЗНЕС МОЖЕТ РАССЧИТЫВАТЬ ЕЩЕ НА 5 МЛРД. РУБЛЕЙ ОТ СБЕРБАНКА. И ЭТО - К ИМЕЮЩЕМУСЯ ПОРТФЕЛЮ В 6,6 МЛРД. РУБЛЕЙ

Сбербанк поворачивается лицом к малому бизнесу, для чего запустил новую линейку кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса. Проект для МСБ является в буквальном смысле прорывом для рынка: кредитование без залога, на большой срок и на значительные суммы. Это и стало главной темой разговора заместителя управляющего отделением «Банк Татарстан» Камиля Юсупова с читателями «БИЗНЕС Online».  

В 2010 ГОДУ ПРИБЫЛЬ ВЫРОСЛА ВТРОЕ

- Камиль Раифович, давайте начнем с итогов деятельности отделения «Банк Татарстан» в 2010 году по основным показателям - в сравнении с предыдущим годом, с отделениями в других регионах, например, ПФО? Тем более, прошлый год был необычным - поменялось руководство, а с ним и подходы,  приоритеты…

- Действительно, прошлый год был очень важным в жизни банка «Татарстан» -  с мая месяца у нас работает новый руководитель. Переосмысливается стратегия, ставятся новые задачи.

Если взять итоги 2010 года, то картина такая. По кредитному портфелю Сбербанк увеличил кредитование юридических лиц  на 30,3%, по кредитованию физических лиц – 7,7%.   

Несмотря на серьезные успехи, планы на этот год ставятся грандиозные. И надеюсь, что в этом году показатели будут лучше. По крайней мере, по нашим плановым заданиям они намного больше.

Второе, на чем я хотел бы остановиться: «Банком Татарстан» получена колоссальная прибыль - это 2 миллиарда 20 миллионов рублей. Это почти в четыре раза, если быть точным, то в 4,2 раза больше, чем в 2009 году. В бюджет республики банк перечислил 977 миллионов рублей. 

- Тогда получается,  банк -  один из крупнейших налогоплательщиков в РТ? 

- Да, безусловно, мы  - одни из крупнейших налогоплательщиков Республики Татарстан.

Идем дальше. Кредитный портфель физических лиц превысил 22,8 миллиарда рублей, юридических лиц - 74,4 миллиарда рублей,  прирост - 17,1 миллиарда рублей за прошлый год. Это очень большой прирост, но  если забегать на текущий год, то планы не меньше, а еще больше! Пока не буду останавливаться на плановых показателях - пройдет год, и мы доложим об этом. Но в целом, на этот год мы планируем аналогичный прирост, а по некоторым параметрам  еще больше.

Если взять работающие активы Сбербанка Татарстан,  они составили 102 миллиардов рублей  и также за год увеличились на 20 миллиардов рублей или на 23, процента. Вот если коротко об основныхпараметрах прироста. По всемосновным финансовым показателям «Банк Татарстан» показал неплохой рост. 

- Главная тема нашего разговора – это малый и средний бизнес (МСБ). Какая здесь динамика? Эти же цифры наверняка вычленяются из общей статистики?

- Всего выдано  кредитов юридическим лицам  в прошлом году 78 миллиардов 422 миллиона рублей, из них малому бизнесу – 4 миллиарда 461 миллион рублей,  индивидуальным предпринимателям – 2 миллиарда 140 миллионов рублей. То есть где-то 6,6 миллиарда – в абсолютных показателях это выдано именно малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям.

В прошлом году, несмотря на неполное преодоление кризисных явлений в экономике нам удалось увеличить объем кредитования малого бизнеса на 2,4 миллиарда рублей.

Да, наверное, пока этот показатель не такой уж и большой, но вот на этот год мы планы поставили в два раза больше. По малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям мы хотим сделать прирост объёма кредитования 5 миллиарда рублей.

95% КЛИЕНТОВ - ЭТО МАЛЫЙ БИЗНЕС

- Что такое сегодня Сбербанк? Если лицо вашего клиента нарисовать в процентном соотношении, на сегодняшний день это кто – «крупняки», малый бизнес или физлица?

- Если у нас всего около 13 тысяч клиентов юридических лиц, то из них 95 процентов - это малый бизнес. По объему кредитования на сегодняшний день крупный и средний бизнес занимает пока львиную долю портфеля. Сейчас не буду касаться даже физических лиц, но если говорить о расчетно-кассовом обслуживании, то львиную долю клиентов по расчетно-кассовому обслуживанию  формирует малый и средний бизнес.

- Наверное, этим объясняется то, что вы именно на этот сегмент своих клиентов (МСБ) обратили внимание  и даже программу разработали?

- Если взять стратегию Сбербанка и говорить в целом о банке, то, безусловно, задача Сбербанка стать крупнейшим банком в мире. Но при этом это универсальное финансовое учреждение. Поэтому  мы должны оказывать полный спектр услуг всем, начиная от физического лица, малый бизнес, средний бизнес, крупный бизнес. То есть всем сегментам мы должны оказывать полновесный – и качественный! - спектр услуг.  

- С декабря прошлого года у вас в банке действует целая программа для малого и среднего бизнеса по кредитованию. Что вы предлагаете нового? 

- На самом деле линейка очень большая. Мы предлагаем МСБ с десяток специализированных продуктов. Линейка была с прошлого года модернизирована, и сегодня я хотел бы обратить внимание на несколько продуктов. Сегодня мы запустили совершенно новый, для Сбербанка беспрецедентный продукт. Он называется «Доверие», когда мы можем давать клиентам кредиты практически без обеспечения, под поручительство одного физического лица – владельца бизнеса. 

То есть будь это индивидуальный предприниматель, ООО, даже если там несколько совладельцев - одно физлицо из числа владельцев дает свое поручительство, и никакого обеспечения мы не просим. Причем этот кредит выдается на любые цели. Он выдается от 80 тысяч до 1 миллиона рублей.

- Вы вторгаетесь в зону центров микрокредитования!

- Да, это уже сегмент микрокредитования. Это очень хороший продукт, в том числе для разряда микрокредитования.

- Да, но скептики скажут, что вы же на баланс посмотрите: нет дорогой, ты не подходишь по финансовым показателям для нашего банка…

- Мы платежеспособность смотрим, конечно. У кого-то получится миллион, у кого-то 80 тысяч. У каждого по своему финансовому состоянию. Мы же понимаем, что кредитовать малый бизнес, во-первых, это рискованно, во-вторых, у него нет классической отчетности как у среднего и крупного бизнеса. Но его уже может получить предприятие, которое всего три месяца работало. Это по сути дела старт-ап. По трем месяцам смотрим, какая выручка,  и можем дать на год кредит.

Хочу оговориться насчет вашего замечания. Вы же понимаете, мы не занимаемся простой раздачей кредитов. Понятно, что мы должны, обязаны смотреть возвратность кредитов в любом случае, будь то микрокредит или большая сумма. Но, тем не менее, этот продукт идет по упрощенной схеме.  

Еще один продукт, на котором хотел остановиться, называется «Бизнес-актив». Это кредит на приобретение оборудования.  В данном случае тоже не регламентируется, на какое оборудование: медицинское, машиностроительное, торговое, сельскохозяйственное, любое,  бэушное. И что важно, вот в этом кредите мы не требуем, кроме приобретаемого оборудования,  никакого дополнительного обеспечения или залога. Это очень важно. То есть ты покупаешь даже бэушное оборудование, его только закладываешь. Он уже априори недообеспеченный кредит с точки зрения классического кредитования. Мы не требуем дополнительных залогов!

- Каков диапазон ставок? Вопрос, который волнует многих бизнесменов…

- Если говорить о диапазоне ставок, там очень много нюансов  Я скажу так: ставки варьируются в зависимости от продукта, от срока, кредитного рейтинга и т.д., потому что есть кредиты на длительные, беспрецедентные для нас сроки. У нас есть кредит «Бизнес-рента» для бизнесменов, которые занимаются сдачей в аренду своего имущества. Опять же мы не определяем, на какие цели берет это кредит, не регламентируем  нашего клиента. Он под «оборотку» берет или на дальнейшее развитие, новый проект. Он закладывает недвижимость. Но цели мы не регламентируем.  Он абсолютно другой бизнес начать может.

- При таких подходах вы весь рынок себе заберете.

- Идем дальше. Есть еще такой продукт, касаемый недвижимости для наших предпринимателей - «Бизнес-недвижимость». Тоже на длительный срок. Залог приобретаемого недвижимого имущества является для нас обеспечением.  Мы не требуем дополнительно. Покупает предприниматель какую-то недвижимость, и это становится нашим предметом залогообеспечения. Залогом является только приобретаемая недвижимость! Это очень важно и удобно. Также предоставляется кредит «Приватизация» - на выкуп имущества, арендуемого у государственных органов.

Хочется остановиться еще на одном продукте. Этот продукт называется «Госзаказ».  Вы знаете, что многие наши предприниматели участвуют в различных тендерах  по госзаказам. И у них возникает очень важная проблема -  даже если он победит по госзаказу, ему нужна оборотка. Если в рамках этого госзаказа победил предприниматель, мы можем его прокредитовать. Залогом являются только имущественные права по контракту. Это очень важно.

- Под будущие деньги, словом…

-Да. Под будущие деньги. Здесь нет обеспечения, залогом выступает права по контракту, в котором он победил.

- Сразу готовы деньги дать?

- Да. Под право требования по госзаказу.

СБЕРБАНК ПРОЯВЛЯЛ, ПРОЯВЛЯЕТ И БУДЕТ ПРОЯВЛЯТЬ ГИБКОСТЬ
В РАБОТЕ С ДОЛЖНИКАМИ

- Почему организации микрофинансирования, которые кредитуют быстро, но под большой процент, растут как грибы, и кто их финансирует? Неужели банки, которые позиционируют себя как помощники малого и среднего бизнеса, не заинтересованы в заемщиках с суммой кредита не более 500 тыс. рублей? Почему до сих пор нужно собирать очень много документов по бизнесу, даже имея залог? (Иванов)

- Все-таки банки, не только Сбербанк, это жестко регламентированные учреждения. Мы работаем  с деньгами наших клиентов. Будь то вклады физических лиц или депозиты юридических лиц – это деньги наших клиентов. И мы отвечаем за качество размещаемых ресурсов, за прибыль и за возвратность. Даже если бы мы захотели,  мы по закону не можем просто открыть какой-то центр, где стали бы под расписку  выдавать кредиты…  Здесь клиент должен выбирать, то есть он либо приходит под большой процент в центры микрокредитования и очень быстро  при наличии паспорта получает там какие-то средства. Либо он все-таки приходит в Сбербанк, он все-таки уделяет определенное время на то, чтобы получить этот кредит, консультируется, банк ему помогает, и получает средства под принципиально другие проценты  и на другие сроки.

Сбербанк говорит: вот, пожалуйста, в новой линейке есть кредиты, которые приближены по своей сути  к этому микрокредитованию. Нам хочется, чтобы наши существующие и потенциальные клиенты понимали, что надо прийти, что-то сделать, оформить документ, пусть даже с нашей помощью, и уже после этого получить деньги. 

Отличительной особенностью Сбербанка является то, что он работает с огромным количеством мелких заёмщиков. В новой продуктовой линейке впервые введен беззалоговый кредит «Доверие». Таким образом, новые и модифицированные продукты Сбербанка могут быть востребованы самыми широкими слоями предпринимателей в республике, как:

- крестьянско-фермерские хозяйства в период подготовки к посевной кампании;

- лизингополучатели по программе «ЛИЗИНГ-ГРАНТ»;

- лица, получившие государственную поддержку по программе содействия занятости населения;

- участники электронных торгов на размещение государственных заказов;

- организации, осуществляющие мероприятия в области энергоресурсосбережения и т.д.

- Будет ли банк развивать проектное, инновационное финансирование? Есть ли удачные примеры? Хотели бы развивать венчурное финансирование? Могут ли предприниматели получить финансирование под идею, без залога? (Галиуллин Ильназ)

- Банк будет активно продолжать развитие проектного и инновационного финансирования. На сегодня доля инвестиционных кредитов в общем кредитном портфеле юридических лиц уже достигает 42процентов, большая часть из него представляет собой проектное финансирование, то есть основным источником погашения кредитов является доход, генерируемый реализуемым проектом. Такие индивидуальные схемы финансирования доступны и для предпринимателей. Так в январе 2011 года Сбербанком был предоставлен инвестиционный кредит индивидуальному предпринимателю из  Бугульмы на условиях проектного финансирования для закупки импортного оборудования и расширения производства металлических дверей.

Что касается венчурного финансирования то по западной практике этим занимаются как правило специальные венчурные фонды. При анализе кредитных заявок специалисты банка повышенное внимание уделяют изучению текущего и прогнозируемого состояния рынка продукции или услуг, под реализацию которых запрашивается кредит, при этом анализируется как республиканское, российское, так и зарубежные рынки.

При венчурном финансировании анализ рынка невозможен, ввиду полной новизны продукта и услуги.

Многие кредиты, которые сегодня предлагаются предпринимателям, практически носят беззалоговый характер, так как выдаются под приобретаемые недвижимость, транспорт, оборудование, то есть под актив самого бизнес - проекта.

- Неужели дверей нет на рынке?!

- Вы удивитесь, но у нас преобладают продавцы. Производителей мало, их почти нет. У нашего клиента будет новая линия, чтобы производить очень качественные двери. Вот конкретный пример по индивидуальному предпринимателю.

Мы готовы рассматривать. Но еще раз повторяю, что мы смотрим внимательно, во главу угла ставим возвратность кредитов.

- А много у вас должников? Сумма большая? Как вы с ними  - боретесь или работаете?

- Мы с ними не боремся, а мы с ними работаем. Прошел кризис, ситуация была очень сложная. Когда растущий тренд прекратился, все клиенты попали в тяжелое положение.  

Я могу сказать, что Сбербанк и вчера, и сегодня, и завтра будет придерживаться такой политики: никогда не банкротить, не подавать в суды, пока не договоримся с клиентом. Всегда Сбербанк пытается найти сначала пути  решения, для того чтобы вытащить этого клиента. Пролонгация кредитов, возможно, какие-то отсрочки и т.д.  - механизм различный. Просрочка по «Банку Татарстан» сохраняется на среднереспубликанском уровне.

Еще раз хочу повторить - Сбербанк проявлял, проявляет и будет проявлять гибкость в этом вопросе.

- То есть выгоднее от вас не скрываться, не бегать, а идти навстречу.

- Безусловно!

- Здравствуйте Камиль Раифович. Коротко о себе: я платежеспособный, обязательный клиент – теоретически мечта любого банка. Я брал кредиты в Сбербанке несколько раз, как юридическое и как физическое лицо. И каждый раз, сталкиваясь с сотрудниками банка, у меня возникает вопрос: "Выдача кредита это обоюдный интерес банка и клиента или единственное заинтересованное лицо это клиент?" Поэтому хочу задать такой вопрос: "Заинтересован ли Сбербанк и мотивированы ли как-то его сотрудники в выдаче кредитов на небольшие суммы 1-4 млн. руб.?" От безысходности я, конечно, могу обратиться в Сбербанк, выполнить все требования и просто прихоти. Но когда все хорошо и допустим, я хочу взять кредит (а могу и не брать) на развитие бизнеса, то, вспоминая предыдущий опыт, всякое желание отпадает. Дальше хочу привести несколько фактов, которые натолкнули меня на такие мысли. Покупая офис, я должен предоставить обеспечение на время его регистрации в регпалате. Для относительно недорогого помещения в 1 600 000 руб. мне понадобилось 3 новые газели, два джипа и товар. Причем, каждый автомобиль должен быть застрахован по КАСКО в определенной страховой компании, также должен быть застрахован и товар. Где мелкий предприниматель может найти такой залог? Представьте сколько платежеспособных предпринимателей "срезается" на этом шаге. Ну, если все это я еще могу хоть как-то объяснить подстраховкой банка, то следующие случаи вообще не объяснимы. Каждый месяц я обязан предоставлять машины для осмотра, а также я должен возить инспекторов сбербанка для осмотра приобретенного помещения. Для чего эти действия? Сбербанк подстраховывает этим и так уже застрахованные по КАСКО машины и помещение? Я думал, что для физических лиц будет другое отношение, но ошибался. Вот пример, сдаю документы для поручителя при покупке квартиры. Созваниваюсь с сотрудниками банка, готовимся подписать договор. И на 12-й день после подачи документов выясняется, что поручитель не подходи по возрасту. Как объяснить такое отношение к клиенту? Согласитесь, что определить, подходит ли поручитель по возрасту можно на 1 минуту при приеме документов. Создается такое впечатление, что специально создаются лишние преграды, но не понятно для чего? Вам не нужны клиенты? Почему учитывается только "плохая" история клиента, а положительная история никак не влияет на условия выдачи кредита? (Василий)

- Вся процедура рассмотрения кредитных заявок и условий кредитования устанавливается в нормативных документах Сбербанка и является единой для всех учреждений банка на территории страны. Требований к страхованию в определенной компании банк не предъявляет, перечень аккредитованных страховых компаний весьма широк и ежегодно пополняется.

В соответствии с условиями предоставления кредита «Бизнес-Недвижимость» из новой модифицированной линейки   при приобретении  законченного строительством  объекта недвижимости промежуточный  залог  (до оформления  права собственности на приобретаемую  недвижимость) не требуется. Таким образом,  банк нашёл решение данной проблемы.

Что же касается осмотров залога, то при отсутствии признаков проблемности ссуды, транспорт и недвижимость проверяются не чаще одного раза в квартал. А вот мониторинг хозяйственной деятельности заемщика действительно проводится ежемесячно, с целью своевременной оценки изменений в характере бизнеса предприятия. Положительная кредитная история клиента обязательно  учитывается при расчете кредитного рейтинга заемщика, а следовательно при определении  уровня процентной ставки. Кроме того, по ряду кредитов например «Бизнес Оборот», «Бизнес Инвест» при положительной кредитной истории  структура залога может на 100%  состоять  из ТМЦ (товарно- материальных ценностей), а не основных средств.

ЧЕТЫРЕ КЛИКА - И ВЫ ДОХОДИТЕ ДО ЛЮБОГО ПРОДУКТА!..

- Добрый день, Камиль Раифович! Как вы относитесь к нововведению Грефа - кредитной фабрике? Ведь решение о выдаче кредита принимается в Москве. А как же индивидуальный подход? Ведь зачастую общаясь с клиентом, кредитный инспектор может составить о нем свое мнение, доложить о нем на кредитном комитете. Есть другие аспекты: общий доход семьи, негласное поручительство руководства города за заемщика. (Руслан)

- Спасибо за вопрос. Для нас это очень важный вопрос – кредитная фабрика. Немножко возвращаясь назад. Такой институт в Сбербанке был уже внедрен для физических лиц.  Кредитная фабрика уже работает. Выдача кредитов физическим лицам, после внедрения  кредитной фабрики, увеличилась более чем на 30 процентов. Причем, мы постоянно сканируем ситуацию. По кредитной фабрике вся информация собирается и отправляется независимым экспертам (андеррайтерам). День-два  решается, выдавать или не выдавать кредит. Но кредитная фабрика не работает по всем продуктам. Мы надеемся, что к концу этого года она будет внедрена  по малому бизнесу. Но там будут только какие-то штамповые продукты. Если клиент обычно минимум восемь дней ждет решения по получению кредита, то  здесь максимум будет три дня.

Но это не говорит о том, что у нас не останется индивидуального подхода. Нет, просто те продукты, которые регламентированы, стандартизированы, подходят под клише, чтобы не тратить время,  загнал в компьютер, отсканировал, отправил в Москву, получил  ответ  - да или нет.

 

- То есть тех, которые под клише не подходят, вы их не отбрасываете?..

- Конечно, нет! Особенно в малом бизнесе. Иногда по кредитной фабрике физлиц мы не знаем, почему отказали клиенту, но понимаем, что значит он где-то «засветился»: или у него отрицательная кредитная история, или он даже просто не заплатил административный штраф. Человек о своем реноме должен уже думать, для того чтобы получать  нормальные кредиты. Кредитную фабрику для индивидуального предпринимателя сделать  сложнее. Потому что и вопрос сам более сложный. Но пилотный проект уже сделан, к концу года будет тиражирование на всю систему Сбербанка.  Но, повторю, индивидуальный подход, безусловно, останется.

- Планирует ли Сбербанк рассматривать проекты и создавать программы поддержки молодежного малого предпринимательства? (Латфуллин Марат Наилевич).

- Вообще мы выделяем отдельный большой блок, касающийся молодежи. Сегодня не буду говорить о том, что касается молодых семей, образовательных программ.  Если говорить о розничном кредитовании, кредитовании физических лиц, есть очень много удобных вариантов - длинных денег под небольшие ставки. В том числе и ипотечная программа, просто на потребительские нужды, на обучение, что очень важно. Если говорить о бизнесе, то скажу здесь коротко. У нас с 18 лет любой предприниматель, любой директор ООО может прийти и получить всю предлагаемую линейку кредитов. Проблем нет! Вам исполнилось 18, вы являетесь бизнесменом, приходите, получайте. Но вот сказать, что какой-то молодежный кредит под молодежное предпринимательство, такого нет.

- А льготные проценты?

- Понимаете, вот в этой линейке есть любой продукт. Бизнес не имеет каких-то возрастных рамок. У него экономическая суть.

- Предлагаю сделать на базе Сбербанка молодежное отделение. Описание. 1) Делается интернет-банк - аналог банка "Тинкофф кредитные системы". (общие траты $ 20+25 млн. - окупаемость 1-1,5 года) 2) соединяется с возможностями "Электронных услуг населению" ...а теперь новизна 3) делается продвижение в сети в Контакте, facebook - полноценные рабочие странички 4) возможность заходить в свой банк через мобильный телефон 5) возможность пересылать другу деньги в рамках квоты $400 ... а теперь молодежка 6) совместно с президентом РТ разработать систему перекрестного субсидирования (аналог американской системы), а именно - для всех кто получил диплом и не старше 30 лет выдается кредит в банке на хоз. нужды под гарантии Правительства РТ в размере $50 000, $75 000 и $100 000 на 15 лет, условия: - человек прописан в РТ - человек трудоустроен в РТ - человек трудоустроен в сфере ... - человек трудоустроен и получает белую зарплату в РТ. Сами деньги выдает банк, но % по кредиту компенсирует Правительство по схеме - ... Арифметика: квота 30 000 кредитов (по 10 000 каждого), банк дал за год $2 250 млн., получили общее - 12% т.е. $270 млн. из них около 65% - выплачено людьми, остальное правительство РТ - около $100 млн. Результат (за 1 год) - правительство осталось на балансе 0 или в легком плюсе - около $10 млн. (косвенно), у Вас почти $300 млн. Результат (за 2 год) - правительство получило около $400 млн. (косвенно), у Вас почти $600 млн. и тут пришла прогрессия Результат (за 3 год) - правительство получило более $1 млрд. (косвенно), у Вас почти $700 млн. (надо вычесть все риски и недостачи). (Хайруллин Рашит Равилевич )

- Спасибо за такую интересную идею, с ходу в нее вникнуть сложно, мы это сделаем в спокойной обстановке. Хочу сказать следующее. На федеральном уровне скоро будет запущена новая версия, она называется Сбербанк - онлайн. Сейчас лучшие умы и лучшие представители IT работают над этим новым продуктом. Сегодня он тоже есть, но мы считаем, что он не такой качественный, какой должен быть у Сбербанка - он будет очень широкий и очень мобильным, там будет много возможностей. Сейчас демо-версия обсуждается в IT-среде. Но продукта пока нет в том виде, в каком он должен быть. Как говорит наш вице-президент: четыре клика и вы доходите до любого продукта.

- Применяете ли Вы зарубежный опыт кредитования малого и среднего бизнеса? Известно, что на Западе это высококонкурентный рынок, до которого нашим банкам еще расти и расти. Нашли ли Вы там для себя что-то новое, что применили уже в своей практике или собираетесь применить? (Абдульманов Марат Марсельевич)

- Вот чего-чего, западного у нас сегодня тоже очень много! 

- А при разработке Программ развития Сбербанка учитывали зарубежный опыт?

- Есть 5-летняя программа развития Сбербанка. Когда  Греф стал председателем правления, президентом банка, были приглашены лучшие консалтеры, аудиторы, которые помогали Сбербанку разработать новую стратегию. И не только стратегию, сначала стратегия, а потом опускаешься до продуктов и т.д. Лучший западный опыт перенимается.

В частности внедрение Производственной системы Сбербанка (ПСС), разрабатываемый на базе технологий Lean, впервые предложенной японской фирмой «Toyota». (системный подход к определению и сокращению потерь в различных сферах деятельности, так называемое «Бережливое производство). В ходе внедрения ПСС в малом бизнесе появилась новая категория банковских – работников – клиентские менеджеры для клиентов малого и микро-сегментов. Эти специалисты призваны организовать не только представление полного спектра банковских услуг, но также и дополнительных нефинансовых услуг, например квалифицированную консультацию по информационным и организационно-техническим аспектам создания и развития собственного бизнеса.

Но более того, сегодня мы уже можем похвалиться тем, чего нет пока  у некоторых западных банков.  Если говорить в целом о банке, то надо ведь еще управлять такой махиной. Это ведь даже не миллион, а десятки миллионов клиентов. Это же еще четкая обработка информации. Сегодня в целом по Сбербанку создаются специальные крупные центры, где происходит автоматическая обработка информации. Есть первые результаты, идет очень хорошая обработка этих данных. Но  и вместе с тем есть, конечно, недостатки. И мы над ними работаем. 

- Здравствуйте, Камиль Раифович! Вам нужны домены БАНК ТАТАРСТАН.РФ и БАНК-ТАТАРСТАН.РФ или я могу их выставить на продажу? (Тухватуллин Ренат).

- Подобными вопросами в Сбербанке РФ занимается специальное подразделение. Я обязательно передам им это предложение.

СБЕРБАНК - ВАШ БАНК!

- Есть бизнес, который Вы кредитуете и несете определенные риски. Самый большой риск – сюрпризы, которые приносит государство бизнесменам - ЕСН, налоги и поборы. Пытаетесь ли Вы не только оценить эти риски, но и как крупнейший госбанк, вести диалог с властями о "не рублении сука, на котором они сидят", когда увеличивают Ваш кредитный партнерский риск?! Перефразируя - насколько глубоко Вы управляете рентабельностью своего бизнеса по статьям с макроуровня РТ?

- Я так отвечу на этот вопрос. Сбербанк - самый крупный банк России. И акционером банка большей частью является государство в лице Центрального банка. Несмотря на то, что Сбербанк  - это, прежде всего, акционерный банк, он должен зарабатывать прибыль акционерам, клиентам приносить доходы. Он еще и государственный банк, несет определенную нагрузку, в том числе и социальную. Поэтому если говорить о Москве, вы знаете, что проходят постоянные встречи нашего председателя правления Германа Грефа  и с Президентом РФ, и с Премьер-министром, и с другими ключевыми министрами. Понятно, что на этих встречах обсуждается самый широкий круг вопросов, в том числе и те, о которых вы говорите. 

Кстати, в Сбербанке существует видеоконференцсвязь. И чтобы не тратить время, у нас практически весь банк охвачен такой связью. Совсем недавно, в конце прошлого года, Дмитрий Медведев приходил в Сбербанк  и на месте знакомился с его работой. Мы тоже  по видеосвязи это наблюдали. Имели возможность получить  информацию из первых рук. В республике мы тоже придерживаемся такого подхода. Мы хотим, чтобы Сбербанк не воспринимался как какой-то непонятный московский  банк. Мы хотим, чтобы он здесь воспринимался как республиканский банк, как наш правительственный банк, как наши другие коммерческие банки, как свой банк. И сюда приходили люди, клиенты, понимая, что это их банк.  

- Существуют какие-либо преференции по тарифам на РКО и кредитование юрлицам, имеющим в качестве опорного - единственный банк, в частности Сбербанк России? (Исаева Лариса Александровна)

- Индивидуальные подходы есть. Есть отдельные программы и для малого бизнеса, что касается расчетно-кассового обслуживания. Надо приходить, спрашивать. Мы расскажем.

- Одна из претензий к Сбербанку  - это дорогое обслуживание. Ставки по кредитам, может быть и низкие. Но каждая платежка и так далее  - это хорошие деньги, это все накапливается…

- Справедливый вопрос. Мы знаем об этой проблеме. Мы с разных сторон смотрим на нее и работаем. И наша стратегическая задача, чтобы не то, чтобы уменьшить и предлагать самое дешевое, мы должны пакеты предлагать нашим клиентам. Может быть, он за платежку заплатит чуть больше, чем в каком-то маленьком банке, но на круг он получит намного более дешевые услуги и сэкономит намного больше. Мы не хотим лукавить. Вот есть РКО - оно не самое дешевое. Но зато все остальное дешевле, никто не говорит об этом. Вот, например, обслуживание  контрактов по внешнеэкономической деятельности. Мы можем предлагать весьма дешевые услуги по эксклюзивным схемам постимпортного и торгового финансирования. Вы хотите купить импортное оборудование или технологии, мы сделаем постимпортное финансирование на длительный срок и это будет очень дешевый кредит.

- В валюте? Это же риски…

- Нет, не обязательно. Важно, именно то, что Сбербанк предлагает хеджирование в рублях. Это будет валютный лимит, но мы клиенту делаем кредит рублевый, чтобы снять валютные риски.  Об этом не знают, клиенты начитают делать какие-то предоплаты. Этого ничего не нужно! Приходите в Сбербанк, мы разрабатываем схему финансирования и по ней очень дешевые деньги получаются для  наших предпринимателей.

- Уважаемый Камиль Раифович! Как Вы оцениваете перспективы Сбербанка на рынке розничных инвестиционных услуг Татарстана и планируете ли расширение данного направления деятельности в связи с покупкой Тройки Диалог? Спасибо. (Туйкин Альберт Радикович)

- Безусловно, рознично - инвестиционные продукты мы предложим. Наша стратегия, чтобы  был весь спектр услуг, и инвестиционные тоже у нас будут. И будут лучшими, потому что все берется лучшее!

Приобретение инвестиционной компании «Тройка Диалог» - знаковое событие в этом плане.

- Сколько дней Сбербанк оформляет кредит?

- Для малого бизнеса это пока восемь дней – это максимальный срок при условии предоставления полного пакета документов. Но мы стараемся сократить сроки. Например,  по специальной партнерской программе с ГАЗом срок вообще два дня - если приобретаешь «ГАЗ». Та же кредитная фабрика, когда заработает, даст сокращение сроков. Но, уверяю, вас если где-то сроки и меньше, то не принципиально. В конце концов есть технология и процедуры, которые любые банки обязаны соблюдать.

- Почему в некоторых городах Татарстана обменный курс стоимости золота обновляется всего лишь раз в неделю?! Может это какие-то махинации Сбербанка? Возникают неприятные ситуации с металлическими счетами. Вот, например, в Казани, где котировки обновляются ежедневно, стало известно, что цена золота вдруг пошла вверх и появилось желание обменять его на рубли, но счет, допустим, находится в Лениногорске, где курс стоит недельной давности. Пока в Лениногорске обновят курс, реальный рыночный курс успеет сделать даже не один скачок и смысл операции теряется  (Шакирзянов Ильдус)

- Изменение котировок покупки-продажи Сбербанком драгоценных металлов осуществляется на ежедневной основе. При установлении курсов учитываются цены на драгоценные металлы на международном рынке, а также котировки внутреннего валютного рынка. При значительных колебаниях рыночных цен изменение курсов покупки-продажи драгоценных металлов производится также и внутри дня. Корректировка курсов для операций с драгоценными металлами осуществляется одновременно по всем отделениям банка на территории  республики Татарстан, при этом значения курсов по всем отделениям, в том числе в Лениногорске, устанавливаются одинаковые. Но если такой факт есть, мы разберемся. Это в любом случае не задержка центрального офиса.

- Что происходит сегодня с обменниками? Люди меняют в них валюту? В конце концов рубль стабилизировался по отношению к доллару.

- Меняют. Но опять же в качестве самокритики, поставлена задача, чтобы у Сбербанка был минимальный спрэд,   и доля рынка здесь тоже была самая большая у Сбербанка, потому что больше всех операционных касс у нас. Сам Бог велел, чтобы мы здесь работали более оперативно. Раньше спрэд был достаточно большой, и объем был меньший. Пока больше остается доллар, но и евро меняют.

- И валютные вклады есть?

- Есть и валютные. И достаточно много. Есть много программ, предложений. Еще раз хочу напомнить - у нас есть специальные программы, которых нет у других банков. Например, с ГАЗом есть отдельная программа, это когда только под залог покупаемого автомобиля ГАЗ до трех лет мы можем давать кредиты.  Есть отдельная программа с Белоруссией для тех продуктов, которые производятся в Белоруссии - трактора, автомобили и т.д.

Сегодня реально много продуктов для мало и среднего бизнеса в Сбербанке. Хочется, чтобы сломался некий штамп в голове у клиента, и он пришел бы к нам и просто посмотрел, что мы можем ему предложить.

- Куда обращаться?

- Обращаться в любые отделения, где обслуживаются юридические лица - их 73 по республике. И если зайти на сайт, там все есть. В Казани 16 отделений, где работают с малым бизнесом. Пожалуйста,  в любое приходите!

- А вообще открывают у вас счета МСБ?

- Открывают. За прошлый год из 3599  всего открытых счетов - 95 процентов был малый бизнес.

- Здравствуйте, Камиль Раифович! Рано или поздно Россия станет членом ВТО, и тогда наши банки почувствуют реальную угрозу поглощения более крупными транснациональными банковскими структурами. Сбербанк один из немногих, кто будет оставаться, что называется, "на коне". Тем не менее, считаете ли Вы что в этом случае Сбербанк должен будет определиться со сферой приложения услуг, например, работа только с населением, или же кредитование какой-либо из отраслей народного хозяйства... Или же у банка окажется достаточно сил и средств оставаться универсальным банком, так же как и сейчас? ( Мустафин Ильдар Халимович)

- Это мы продумывали, безусловно. И в той стратегической пятилетней программе, о которой я уже говорил, это тоже, безусловно, предусматривается.  Хоть мы и самый большой банк, но мы должны понимать, что когда откроются ворота, когда мы войдем в ВТО, всем будет тяжело, потому что все должны быть супер конкурентными, супер качественными. Поэтому мы  тоже к этому готовимся.   И задача Сбербанка стать не только лучшим в России, задача Сбербанка  - стать одним из лучших банков в мире и по капитализации, и по качеству обслуживания, и по качеству предоставляемых услуг. Поэтому в своей стратегии, в своей тактике мы к этому готовимся.

- Стать лучшим банком - к какому году? К 2020, 2030?

- Мы не привязываемся к каким-то знаковым цифрам. У нас есть своя пятилетняя программа. У нас есть своя стратегическая цель. Это стратегия до 2014 года. У нас в этой стратегии четко записано, что  есть свои дочерние банки уже в Казахстане, Белоруссии, Украине, Китае, будут открыты в Индии и т.д.,  и представительства будут дальше увеличиваться. И четко записано в стратегии, что мы сохраняем статус универсального банка.

- А где-то эта стратегия опубликована?

- Основные выжимки можно увидеть на нашем портале - www.sbrf.ru

МЫ ХОТИМ УБИТЬ ЭТО СЛОВО - «СБЕРКАССА»!..

- Добрый день! Что, по вашему мнению, нужно поменять в работе Сбербанка, чтобы предприниматели шли в банк, как к качественному кредитору, а не учреждению, выдающие кредиты под низкие процентные ставки? (Шакиров Марат)

- Спасибо за такой вопрос. Сегодня мы очень много в своей работе уделяем именно этому аспекту. Понятно, что мы кредитное учреждение. И наши финансовые продукты должны быть конкурентными, качественными. Но без человеческого лица в обслуживании клиентов, в привлечении клиентов ничего не получится. Если даже говорить о малом бизнесе, я хотел остановиться на том, какие нововведения есть и что мы делаем. Во-первых, у нас открыты специальные Центры по развитию малого бизнеса, где помимо финансовых оказываются и консультационные услуги.

- А где можно найти эти центры развития малого бизнеса?

- В Казани их два - в дополнительных офисах на Ямашева, дом 9 и на улице Академика Парина, дом  6; в Набережных Челнах – на улице Шамиля Усманова, дом  23А; в Альметьевске – на улице Шевченко, дом 108а. Повторю, это специальные подразделения, которые занимаются не только предоставлением финансовых услуг, но и  оказывают бесплатные консультационные услуги.  За более подробной информацией можно обратиться во все отделения и дополнительные офисы Сбербанка, обслуживающие юридических лиц, адреса последних – на сайте. Также на сайте есть информация об условиях кредитования, требованиях к заёмщикам и перечень необходимых документов.

- А люди приходят на консультацию?

- Приходят. Это ведь возможность бесплатно консультацию получить! Насколько много, мы постоянно сканируем, ведем эту статистику.

Более того, с этого года мы ввели институт клиентских менеджеров для малого бизнеса. То есть понятно, что для крупного бизнеса это существует не только в Сбербанке, а в любых крупных банках есть институт клиентских менеджеров. Когда один менеджер занимается всем - полностью обслуживанием крупного бизнеса. Но мы пошли на то, что в целом по России и по Татарстану в том числе, был введен институт клиентских менеджеров для малого бизнеса. Это специальные люди, которые занимаются полностью обслуживанием малого бизнеса по всем вопросам. Они практически во всех отделениях есть.

Безусловно, Сбербанк  - огромное учреждение, только в Татарстане работает 5700  сотрудников. Это крупнейший не только налогоплательщик, но и работодатель. Если говорить о банковской сфере, то самый крупный. Если мы возьмем всю Россию, то это огромная структура с большим количеством подразделений и людей. Это одновременно может быть нашим минусом, но и одновременно это и наш плюс, потому что Сбербанк есть везде. В любом городе, на любой улице можно найти наше подразделение. А если везде, то значит, ставятся задачи - стандарт обслуживания, качество обслуживания. Предоставляемое количество и качество услуг должно быть одинаково - то ли вы получаете в Казани, придя в наше отделение, либо вы получаете, например, Бавлинском районе…

- Вы сказали, что у Сбербанка есть плюсы и минусы. То, что большая сеть, безусловно, плюс, что работников много – минус. Как меняете менталитет работников советской  сберкассы?

- Перед тем, как ответить на вопрос, еще раз скажу: людей много, потому что много и подразделений. 5700 человек - это 700 подразделений. Когда вы поделите 5700 на 700, вы увидите, что в среднем на подразделение приходится очень мало людей… На чем хочу акцентировать внимание. Вот та большая прибыль, которая получена в этом году, не просто так с «коленки» какой-то результат. Этот системный подход. Потому что сегодня увеличение операционной прибыли, доходов  - это главное. Сегодня каждый работник имеет свой планы развития, нагрузка на каждого работника Сбербанка очень большая. Несколько недель назад мы собирали все подразделения и сравнивали, какая нагрузка на одного работника и какая доходность от одного работника по сравнению с другими банками. Могу сказать, что она одна из самых высоких. Это если говорить, что народу много…

На самом деле это главное, что мы хотим поменять в голове у людей, поменять, даже убить это слово «сберкасса». Даже ребрэндинг произошел. Слово «сберегательный» в Сбербанке говорить уже нельзя! Мы наказываем за это. Теперь банк называется просто Сбербанк и все. Это как, что  называется,  «по капле выдавливать из себя раба». А тут мы не только по капле, а уже под большим прессом убираем этот штамп. Он в чем выражается? Сейчас идет активная работа по обновлению кадров на местах. Очень много внимания мы уделяем работе  кадровой комиссии. Все назначения обязательно проходят через это сито головного отделения Сбербанка. На согласование они приезжают сюда - кадровые комиссии у нас проходят еженедельно. Контингент обновляется, сейчас идут 25-26-летние, заведующими в отделения приходят очень молодые. 

- А грамотные?

- Безусловно. Здесь нужно высшее образование, опыт работы именно в Сбербанке.

- Ну, высшее образование -  это еще не показатель…

- Согласен. Но они еще проходят кадровую комиссию, и отсев идет очень большой. За время работы мы увидели, какие приезжали кадры раньше, а какие сейчас  - уже качественно меняются. В работе мы их увидим, конечно. Я уже не говорю про то, что  у нас систематически проходят тренинги. Приезжают тренеры, выезжают на места, обучают, передают опыт. И опыт передают не только тренеры, но и хорошие качественные заведующие. Такая работа идет постоянно.

И ЖАЛОБА ИМ В ПОДАРОК…

- Камиль Раифович, Юсуповы - знаменитая фамилия в России. Никогда не интересовались, откуда идете Вы?

- Какие-то глубокие исследования не заказывал.  Интересовался только на уровне своих дедов, прадедов. Насколько от них я слышал, отношения к «графьям», к сожалению или к счастью, не имею. Мои предки со стороны и мамы и папы из села. Я - городской житель  в первом поколении. Но узнать все в планах есть - мы же должны до седьмого поколения знать, как минимум.

- Вы согласны со словами американской киноактрисы Кэтрин Хёпберн: «Враги - отличное стимулирующее средство»? (Дамира)

- Относительно к Сбербанку с этим можно согласиться. Например, если говорить о нашей работе, это значит чутко реагировать на пожелания, на жалобы клиента. У нас в обязательном  порядке есть установка для всех работников -  изучать книгу «Жалоба как подарок». На самом деле мы стремимся те минусы превращать в плюсы. Поэтому я абсолютно с этим согласен. Мы чутко на это реагируем, все жалобы наших клиентов мы изучаем.

- Ну, а у вас как по жизни?

- Безусловно,  у меня то же самое - замечания, минусы какие-то в своей деятельности я стараюсь изучать и обращать на пользу.

Татьяна Завалишина
Фото Ильи Лавриненко

На правах рекламы 

 

Печать
Нашли ошибку в тексте?
Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Комментарии (2) Обновить комментарииОбновить комментарии
  • Анонимно
    30.11.2013 04:23

    ICQ: 446444644 Skype: tatkor79@gmail.com Соберем для Вас по интернет контактные данные Ваших потенциальных клиентов несколько десятков тысяч в течение суток

  • Анонимно
    8.12.2013 20:56

    Сoбеpем для Вас по интеpнeт koнтакты толькo Вaшиx клиентoв нeсkольko дeсятkов тысяч в тeчeние сyтoк http://prodawez.blogspot.ru/ Email:TsemnoluskyTselous@gmail.com ICQ: 446444644 Skype: skype: rwer.wqerq

Оставить комментарий
Анонимно
Все комментарии публикуются только после модерации с задержкой 2-10 минут. Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария. Правила модерирования
[ x ]

Зарегистрируйтесь на сайте БИЗНЕС Online!

Это даст возможность:

Регистрация

Помогите мне вспомнить пароль